أكياس تقارب Fintech الغانية 8 ملايين دولار لتوسيع نطاق الخدمات المصرفية الرقمية في سوق يحركه المال المحمول

عادةً ما تأتي المنصات المصرفية الرقمية في إفريقيا من الأسواق عالية النمو ، والسكان مثل نيجيريا وجنوب إفريقيا ومصر. لكن Affinity Africa ، وهي من غانا ، تريد الانضمام إلى المحادثة. جمعت الشركة الناشئة 8 ملايين دولار من تمويل البذور لتوسيع منتجاتها المالية بشكل أكبر في جميع أنحاء البلاد ، حيث تكون أموال الهاتف المحمول هي الأداة المالية المهيمنة.

على الرغم من أن أموال الهاتف المحمول أصبحت من أجل المعاملات المالية ، إلا أن القطاع المصرفي التقليدي في غانا وأفريقيا ككل لا يزال مربحًا للغاية. منذ الوباء ، سجلت البنوك في غانا النمو بعائد بعد خصم الضرائب على الأسهم (ROE) الذي يتجاوز المتوسط ​​العالمي.

ومع ذلك ، فإن هذه الأرباح تعتمد اعتمادًا كبيرًا على الرسوم ، في حين أن عدم الكفاءة مثل التكاليف التشغيلية المرتفعة ، والأوراق الواسعة للشخصية ، وأوقات الطيران الطويلة قد تركت الملايين.

اليوم ، تتمتع أقل من 10 ٪ من الشركات في إفريقيا بالوصول إلى الائتمان ، وأكثر من 60 ٪ من البالغين يفتقرون إلى الخدمات المالية الرسمية ، لكل بيانات البنك الدولي. لقد غذت هذه الفجوة المتنامية الطلب على بدائل مصرفية رقمية مثل التقارب ، والتي توفر نموذجًا أرخص وأكثر شمولاً.

يقول مؤسسها ومديرها التنفيذي Tarek Mouganie ، إن Affinity قد شارك في أكثر من 50000 عميل منذ إطلاقه في أكتوبر الماضي. والجدير بالذكر أن 65 ٪ من مستخدميها لم يصلوا أبدًا إلى منتجات مصرفية رسمية من قبل ، وأكثر من 60 ٪ من النساء العاملات في القطاع غير الرسمي.

فلماذا استغرق الأمر وقتًا طويلاً حتى تتمكن من الحصول على مثل هذا الجر في غانا؟ تلعب اللوائح المصرفية الصارمة في البلاد دورًا كبيرًا. على عكس نيجيريا المجاورة ، حيث يمكن للبنوك الرقمية العمل بسهولة مع تراخيص التمويل الأصغر ، فإن هذه التراخيص نادرة ومكلفة وتستغرق وقتًا للوصول إلى غانا ، مما يجعل من الصعب على Fintechs دخول المساحة.

“يركز منظم غانا على حماية المستهلكين ، وخاصة في مؤسسات إيداع الإيداع” ، قال Mouganie لـ TechCrunch. “كان علينا أن نثبت إدارة المخاطر القوية ، والخرق حتى كمؤسسة للتمويل الأصغر ، وتوافق مهمتنا مع هدف الحكومة المتمثل في الخدمات المصرفية. ما أقنعهم في النهاية هو كيف يقلل منصتنا الرقمية الاحتكاك وتخفيض التكاليف المصرفية للأفراد والمؤسسات الصغيرة والصغيرة والمتوسطة (MSMES.) “

من الخدمات المصرفية الاستثمارية إلى تعطيل التكنولوجيا

Mouganie ، الذي يأتي من عائلة من أصل غاني من أصل لبناني ، درس في المملكة المتحدة ، وحصل على درجة البكالوريوس ودكتوراه قبل إطلاق مسيرته في الأوساط الأكاديمية والتمويل. عمل لاحقًا كمدير في Man Group ، وهو صندوق استثمار عالمي بقيمة 160 مليار دولار. هناك ، عمل على الاكتتابات الاكتتابات الرئيسية ، بما في ذلك التأشيرة والاقطام ، وأكبر مؤسسة التمويل الأصغر في أمريكا اللاتينية.

بعد عودته إلى غانا قبل عشر سنوات ، نظرت Mouganie إلى حل مشكلة الإدماج المالي لأفريقيا ، وهو تحدٍ غالبًا ما يتم تسليط الضوء عليه في تقارير الاستشارات العالمية.

وقال “لا تزال أرقام مثل الفجوة الائتمانية البالغة 331 مليار دولار في إفريقيا يتم نقلها اليوم”. “لم يتغير شيء حقًا. لقد جعلني ذلك مهووسًا ببناء بنك تجزئة كامل للتجزئة لمشاريق الضمال ، على غرار ما يعرضه سانتاندر أو لويدز أو تشيس بنك في أوروبا والولايات المتحدة-ولكنه مصمم خصيصًا لأغلبية إفريقيا. “

قام هو ومجموعة من الأصدقاء والعائلة بجمع مليوني دولار لاكتساب بنك التمويل الأصغر في عام 2020. وقد شملوا أموالًا من بيع منزله في لندن. كان الكيان ، الذي حصل على ترخيص وفورات وقروض ، الأول من نوعه الممنوح منذ أكثر من 10 سنوات ، بمثابة أرض اختبار لحلولها المصرفية الحالية.

بحلول عام 2022 ، رفعت Affinity 3 ملايين دولار إضافية في جولة ما قبل البذرة لترقية هذا الترخيص. بعد أشهر من اختبار الشبح ، أطلق Fintech رسميًا تطبيقه في أكتوبر الماضي بعد حصوله على موافقة من بنك غانا ، بنك أبيكس في البلاد.

يخدم Fintech الغاني على حد سواء الأفراد والمؤسسات الدقيقة ، والتي لا يمكن تمييزها غالبًا في إفريقيا. يحصل العملاء على مدخرات مجانية وحسابات جارية بدون حدود معاملات ، ويبدأ المنصة على الفور المستخدمين في تسجيل الائتمان بناءً على سجل معاملاتهم.

بعد بضعة أشهر من الاستخدام ، يمتد التقارب خطوط الائتمان مع أسعار فائدة شهرية من 3-7 ٪. صرف Fintech مقراً له أكثر من 15 مليون دولار من القروض عبر مختلف المنتجات ، مع قروض فورية تنمو بنسبة 30 ٪ في الشهر ومعدل قرض غير عام (NPL) البالغ 3 ٪.

نهج هجين: الخدمات المصرفية الرقمية بلمسة مادية

يمكن للعملاء أيضًا الوصول إلى الخدمات المصرفية الأخرى ، بما في ذلك المدخرات والمدفوعات والاستثمارات والتحويلات إلى البنوك ومحافظ الأموال المتنقلة. في الشهر الماضي ، جاء 89 ٪ من تدفقات الودائع ، التي نمت بنسبة 54 ٪ شهرًا منذ إطلاقها ، من عمليات نقود موبايل ، مع الـ 11 ٪ المتبقية من التحويلات المصرفية.

تمثل القروض أكثر من 90 ٪ من إيرادات Affinity ، مع وجود 10 ٪ المتبقية من الرسوم والعمولات على خدمات مثل فواتير المرافق ومدفوعات الإنترنت عبر USSD وتطبيق الهاتف المحمول. زادت إيراداتها بنسبة 37 ٪ شهرًا خلال شهر الستة أشهر الماضية ، وفقًا لموجني.

مثل العديد من البنوك الرقمية في إفريقيا ، تمزج Affinity الخدمات المصرفية عبر الإنترنت مع نقاط اللمس في وضع عدم الاتصال من خلال شبكة الوكيل الخاصة بها. يلتقي هؤلاء الوكلاء ، حوالي 30 منهم ، بالشركات الصغيرة شخصيًا ، على متنها على التطبيق ، ويساعدون في سد الفجوة الثقة للمستخدمين المصرفيين الرقميين لأول مرة.